Eine Lebensversicherung verspricht ein Leben in finanzieller Freiheit

Neben den Bankinstituten, die klassischerweise für die unterschiedlichen Arten der Geldanlage zuständig sind, bietet auch das Versicherungswesen verschiedene Instrumente an, die einem solchen Zweck dienen können. In dieser Hinsicht erfreut sich vor allem die Lebensversicherung großer Beliebtheit. In Österreich spielt diese Art der Geldanlage vor allem im Bereich der privaten Sicherung der persönlichen Altersvorsorge eine relativ bedeutende Rolle. Aufgrund der Tatsache, dass die staatlichen und betrieblichen Pensionskassen bereits heute die finanziellen Belastungen kaum mehr schultern können und in dieser Hinsicht die Zukunft aller Wahrscheinlichkeit nach noch düsterer ausschauen wird, ist beim Abschluss der Lebensversicherungen seit rund zwanzig Jahren ein regelrechter Boom festzustellen. Aber nicht nur Herr und Frau Österreicher vertrauen in punkto Pensionsvorsorge einer Lebensversicherung, auch im restlichen Europa hat sich dieser Trend durchgesetzt. Mit Anfang der 2.000er Jahre hat sich die Republik dazu entschlossen, diese Form der Geldanlage in Form staatlicher Prämien zu unterstützen. Andererseits werden seitdem bei Lebensversicherungen nicht mehr in dem Ausmaß steuerliche Vergünstigungen gewährt, wie in den Jahrzehnten davor. Ausnahmen sind die Einkommens- und Kapitalertragssteuerpflicht, von welchen Lebensversicherungen ausgenommen sind. Diese Tatsache verschafft einer Geldanlage in Form einer Lebensversicherung einen klaren Startvorteil im Vergleich zu anderen Arten der Geldanlage.

Die bei den Österreichern beliebteste Art der Lebensversicherung stellt die so genannte Er- und Ablebensversicherung dar. Wenn es um die Geldanlage geht, empfiehlt sich dafür allerdings eher ein alternatives Produkt, wie beispielsweise die spezielle Rentenversicherung, die als eine Variante der Lebensversicherung auf die finanziellen Bedürfnisse der künftigen Pensionisten maßgeschneidert wurde. Im Gegensatz zur Er- und Ablebensversicherung, die auch das Sterberisiko finanziell abdeckt, weshalb die Einlagen nicht vollständig seinem Kapital zufließt, garantiert die Rentenversicherung, dass die vormals getätigten Einlagen dem Versicherten auch komplett zur Verfügung stehen.

Flexibilität von langer Dauer

Bei einer Lebensversicherung handelt es sich um ein Versicherungsprodukt, das sich, je nach Ausgestaltung und in Abhängigkeit von der Laufzeit, mehr oder weniger flexibel gestalten lässt. Außerdem erhöhen sich die steuerlichen Vorteile mit der Dauer der vereinbarten Laufzeit. Im Allgemeinen ist die Lebensversicherung im Vergleich zu konkurrierenden Formen der Geldanlage von einer langen Laufzeit gekennzeichnet: In dieser Hinsicht muss mit mindestens einem ganzen Jahrzehnt gerechnet werden, indem das Einlagekapital dem Versicherten nicht zur freien Verfügung steht. Generell hält der Markt eine Vielzahl unterschiedlicher Lebensversicherungen bereit. Das bedeutet, dass je nach persönlicher Situation, ein maßgeschneidertes Produkt gesucht werden muss. Aufgrund der mannigfaltigen Anbieter kann ein solches aber auch garantiert gefunden werden. Doch es gibt einige Richtlinien, an die sich der Interessierte vor Vertragsabschluss unbedingt halten sollte. Eine Lebensversicherung lohnt sich generell lediglich dann, wenn die finanziellen Mittel, die mit Hilfe einer solchen Versicherung erwirtschaftet werden sollten, erst spät, das heißt, nicht während der Laufzeit, zur Verfügung stehen müssen. Wer eine Lebensversicherung nämlich vor Ablauf kündigt, der erleidet einen erheblichen finanziellen Schaden.

Vorsicht ist aber bei den Gewinnversprechen der Versicherungen geboten. Zwar wird die Auszahlung der Vertragssumme gewährleistet, aber daraus lassen sich keinesfalls hohen Erträge erzielen. In dieser Hinsicht bedeutet eine Gewinnbeteiligung, dass der Versicherte nach Ablauf der Laufzeit an den erwirtschafteten Überschüssen beteiligt werden sollte. In Zahlen ausgedrückt, handelt es sich dabei um eine Verzinsung von 2,25 Prozent. Wird mehr versprochen, sollte von Seiten des Kunden unbedingt darauf geachtet werden, dass es sich bei anders lautenden Gewinnbeteiligungen oder Ähnlichem, um keine unverbindliche Zusagen handelt, auf welche der Versicherungskunde keine gesetzlich verankerte Rechte hat.

Die Arten der versicherungstechnischen Geldanlage

Österreich kennt – neben der bereits erwähnten Er- und Ablebensversicherung sowie der Rentenversicherung – noch weitere Arten der Lebensversicherung, die für eine Geldanlage allerdings lediglich im Ausnahmefall geeignet sind: Die Ablebens- und Todesfallversicherung stellt ausschließlich ein finanzielles Absicherungsinstrument für Angehörige im Falle des Todes des Versicherten dar. Eine Erlebensversicherung dient hingegen nur dem Sparen und bietet keinen Versicherungsschutz.

Wie auch bei bestimmten Modellen der Bausparverträge, erlauben auch einige Arten der Lebensversicherungen, eine einmalige Einlage, bei der man von einer so genannten Einmalerlage spricht.